2021年4月5日 星期一

給長輩的投資建議

 給長輩的投資建議

 

最近有位近70歲長輩開始規劃退休了  找了我聊了一下想法,台灣有不少書介紹如何自己存退休金,惟獨很少針對年長者提供建議,就用這篇紀錄一下我的建議!

 

都要70歲了才在規劃退休 是不是太晚了?” 我想這是很多人直覺的想法!

 

首先,就像103060歲的人愛吃的東西不一樣,30~40歲的人追求的是財富的增值,但60~70歲的人多半都已經有一定的財富累積了,追求的是晚年的安穩。傳統上這些人只要把錢放銀行定存就好,但近年一來的利息低到靠爸,另一方面物價上漲又高到靠母,再加上失去固定的收入和對事物變遷掌控的恐慌,這都是長者臨老要開始投資的原因。

 

所以長輩的理財我個人認為有以下幾個重點:

 

1.      安全至上,可以小賠但不能搞到血本無歸

2.      中間必須能產生固定收益,給長輩帶來安全感或零用錢,否則全部變遺產,只會爽到小孩

3.      不要太複雜 (所以捨棄海外投資)

4.      要有樂趣但又不要搞到讓自己心情不好

5.      要有高度流動性,不要去搞要綁約5~7年的東西

 

基於以上,我給出長輩建議就是台股+現金,細節如下:

 

1.      每一千萬元,現金5~10%,股票90% (長輩擁有不只一個1千萬),最終總現金部位不要超過150!

2.      開二個股票帳號,這二個帳戶不要在同一家公司,也就是你無法登入一個帳號同時看到二個帳戶,這二個帳號一個做短期交易約100~150萬,另一個做長期700~800萬元

3.      長期帳戶裡,約20~30% 買台灣50 ETF,其它的由長輩自己選10支股票,我再幫忙篩選減至7~8支,選股原則就是產業龍頭股

4.      基於目前股價相對較高,這些股票分5次,定期每2~3個月買入

 

為什麼我會這麼建議呢?

首先,我之前文章大概有提過,只要資產放到長期的都是會增長的,但為什麼大多數買房子會賺但買股卻賠錢? 這是因為房地產價格不透明,而且交易成本高,所以除非很明顯的需求,一般人不會隨便買賣房子,相反的,股票價格透明而且交易容易,所以只要風吹草動馬上動心賣了,結果10年後回頭去看,從頭到尾只是賺到窮開心! 所以股票要賺錢就是選好的公司然後不要賣,但問題是股市有破產下市可能,所以比較好的方式,就是選大到不能倒的公司,再透過分散投資來降風險。沒有人說台塑、國泰金不會倒,但如果它倒了,你才賠”100萬元,你該偷笑了!

 

另一個常見的誤點,就是很多人買股時信誓旦旦說要長期投資,結果被新聞被嚇到了,長期馬上變短期。等賣掉後看著股價上漲,又覺得自己當初才XX錢賣,要用更高的錢買進不甘心,於是很多機會就一次次錯過了。這就是我建議把長、短期切開不同帳戶,甚至是不同公司的原因。長期帳戶的除非你聽到這家公司要出事了,否則基本上就是不進去看也不賣。長期的帳戶不要有太多股票,原則上不要超過10檔。

 

這部份我傾向長輩自己去挑,這是因為你自己挑的、做過功課的公司才會有感情,你才會想去留住,不超過10家,因為這樣才會用心研究!

 

至於要加上台灣50原因,是因為長輩挑的多數是高股利率的,台灣50中有不少高股價的成長型,透過和高股利率的結合,剛好同時符合成長和收益考量。

 

至於要有短期的原因,是因為退休生活要有重心和樂趣。短期投資部份雖然只有100~150(每千萬),但我卻鼓勵買的股票愈多愈好。因為這筆錢從表面上看是為了賺錢,但更根本的意義在讓自己開心。也就是如果你買股,結果每天因為股價下跌搞的心情不好就沒意義了。相反的,如果你持有12隻股票,以常態來說,可能有3~4檔是上漲的,3~4檔是下跌的,至少你可以把心情放到上漲的那幾筆讓自己開心。所以短投部位要愈分散、家數多一點比較好。

 

以上就是我大概對長輩退休投資的建議,供大家參考,相信應該會比台灣一堆理專給的建議更務實一點!

 讀者提了個好問題: "為什麼長輩不該留太多現金?"

傳統的觀念,長輩該留多點現金在身邊,但我的想法剛好相反。事實上如果你留太多現金在身邊,不是被人借錢(含子女)不然就是被騙(含銀行理專勸你買一些莫名其妙的商品)。年輕人或許有很強的辨識能力,但長輩不然。

其實股票本身就有高度流動性,特別是龍頭股,所以長輩我建議不要有太多現金在手上,就算有,也應該放銀行定存而非活存. 純個人想法

11 則留言:

  1. 現金留五%到10 %會不會少了一點

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    1. 很多長輩都有資產(房子)和足夠保險了. 所以我建議留150萬就夠 而且這是最終金額 不含分批投入股市的錢. 手上太多現金不是被人借 就是養老防兒

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  2. 現代長輩都那麼有錢啊!不只一個千萬…我周圍怎麼都沒這樣的長輩!

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    1. 你的責任就是有一天自己成為長輩時 要夠有錢可以讓後輩拿來說嘴兼炫耀

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  3. 有點好奇為什麼不30%定存70% 0050這樣處理,還要自己選股呢?

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    1. 這設計不只是考量獲得收益和安全 還考慮長輩退休生活的有事幹

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  4. 個人的想法與Rus大不謀而合

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  5. 網誌管理員已經移除這則留言。

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  6. 我非常認同Rus 大的想法!
    每年固定息是本,龍頭股也是會讓你放長加保本!
    另外100-150就是讓長輩每天玩爽的才不會沒事幹!
    只是一個問題,若出現近期的原物料瘋狗浪,股價倍數大暴衝,要不要換掉買別支?

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  7. 我非常認同Rus 大的想法!
    每年固定息是本,龍頭股也是會讓你放長加保本!
    另外100-150就是讓長輩每天玩爽的才不會沒事幹!
    只是一個問題,若出現近期的原物料瘋狗浪,股價倍數大暴衝,要不要換掉買別支?

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